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首付贷规模难估计监管部门齐发力排查

2018年09月22日 栏目:租房知识

首付贷规模难估计 监管部门齐发力排查人民北京3月12日(卢志坤) 围绕购房首付贷是否极大地推高一线城市房价的讨论愈演愈烈之际,不断披露的

首付贷规模难估计 监管部门齐发力排查

人民北京3月12日(卢志坤) 围绕购房首付贷是否极大地推高一线城市房价的讨论愈演愈烈之际,不断披露的数据似乎让外界相信,与庞大的房地产交易规模相比,通过首付贷进入楼市的资金规模依然很小。

按照咨询机构以及互联金融行业协会分别披露的数据,其统计的首付贷规模均在数十亿元之间,占房地产过去一年达数万亿元的市场规模,首付贷看上去并没有想象中的严重。

但行业人士表示,由于这些数据主要源于那些比较容易统计的平台,通过其他渠道出来而最终进入购房首付贷款的项目当前难以统计,因此真实的首付贷资金规模依然难以估摸。

“首付贷”所带来的杠杆风险被重视。(人民资料图片 人民 伍振国/摄)

真实数据难以统计

根据盈灿咨询统计,2015年7月P2P贷首付贷成交量约为2.7亿元,随后数月(除了10月,今年2月因为季节性因素的原因)基本出现了单边上涨,2016年1月单月成交量已经达到了9.2亿元,近8个月的累计成交量达到了43亿元。由于2015年7月前首付贷的成交规模相对较小,因此P2P贷行业参与首付贷模式的金额预计不足50亿元。

盈灿咨询的研究员陈晓俊表示,有近50多家P2P贷平台出现过首付贷标(出现过1次符合首付贷类型的标即进行统计),目前有20家P2P贷平台对接首付贷资产为主要业务,包括搜狐旗下搜易贷、多宝贷、合汇贷。不过这20家P2P贷平台中,已经有多家平台暂停了首付贷相关业务,包括广州e贷、房天下理财等平台。

“目前根据我们的汇总,那20家平台是能够确认做首付贷的,”陈晓俊对人民表示,“而且这几家规模相对是比较大的,基本可以说明首付贷的规模。”

陈晓俊说,这些统计可能会有遗漏。“如果贷款项目写了消费贷,项目描述没写明 ,我们不能乱统计的。”陈晓俊说,他们的统计限于贷平台,房产交易中介公司以及其他渠道的资金他们并未纳入统计范围。

陈晓俊说,首付款是购房者进行房屋购买时的第一笔预付款,买卖双方在签订商品房预售合同或出售合同后,应该立刻抵充房价。由于公积金贷款无法支付首付,使得不少人在支付首付款时存在一定的压力,首付贷应运而生。陈晓俊指出,首付贷利率月息约在0.62%-1%,折合贷款年化利率约为7%-12%。

深圳互联金融协会秘书长曾光对人民表示,根据他们摸查后的不完全统计,目前深圳的首付贷规模约在30亿元。但曾光强调,这些数据仅仅是一些贷平台中明确标有首付贷业务、上市公司财报中披露有首付贷业务的数据,那些小额贷款公司中用于首付贷或是房产中介提供的贷款,依然有待排查。

行业人士称,数据统计的困难在于,通过银行消费贷款、房地产中介机构提供的抵押贷款以及小额贷款公司等途径变相为购房首付贷款提供支持的资金规模一直难以估计,这让真实的市场风险难以得到监管。

根据中信证券的统计,2014年底银监会披露的数据显示,个人贷款中有超过1.48万亿元的资金,既不是个人住房按揭贷款,也并非汽车和信用卡消费,这个金额约为当时个人购房贷款的12.9%。由于这些资金无法监控最终的去向,因此很难确定其中有多少流入了房地产市场。截至2015年底,全国个人购房贷款余额为14.18万亿元。

银行人士称,尽管银行能够排查个人消费信贷业务的前面几笔资金流水,但无法阻止客户通过其他方式将资金转移到购房需求上。比如为规避监管风险,银行通常通过理财资金参与首付贷业务,房屋中介通过交付10%或者其他比例的保证金与银行合作,银行将理财资金对接到项目上,为买房者的首付提供配资。这些理财资金银行通常不需要披露资金用途。

监管部门发力摸查

来自监管层面的频繁发声让首付贷等楼市杠杆资金成为“两会”期间的热议话题。据中国经济时报报道,在两会重庆团讨论时,有代表指出,如果听任当前一些地方的房市高杠杆,将会是另一场金融灾难。代表称,房地产商和房产交易中介为购房者提供首付贷款支持,加速了房价的暴涨。要更注重去杠杆降风险,绝不能用加杠杆的办法来促销售、去库存。

“我们一些银行的购房贷款首付已经从原来的40%降到30%,现在有些已经降到20%,如果房产商或者中介再给买房的人提供10%到20%的首付,实际上就使得买房的人变成零首付或者5%到10%的首付——美国次贷危机的源头就是零首付,房价也就没头没脑地一两个月、三个月暴涨了30%、50%。这和去年股市高杠杆造成的3000点到5000点的后果是一样的。”代表说。

中国证券报道,全国政协委员、央行副行长、国家外汇局局长潘功胜日前在政协小组会讨论时表示,解决目前的一线住房上涨问题,需要一些综合措施,央行正与住建部、银监会等部门商量,准备开始对一些房地产市场、房地产企业、房地产中介机构参与金融业务进行治理,若没有资质,将不能跨界经营。

本周,多地的监管部门持续发力,摸查当地的楼市杠杆资金。《第一财经》报道,3月9日,上海市互联金融行业协会正式启动摸底调查行动,并向会员单位下发相关通知,要求反馈与首付贷相关单位的名称、数量、产品模式以及涉及金额,掌握真实情况以及存在的问题。

此前,深圳市金融办下发的防范房地产行业金融风险的函中,要求针对深圳房地产市场交易过热,银行、P2P、小贷公司等机构相继参与“首付贷”、高杠杆放贷、放大金融风险的现状,研究如何防范金融风险,要求互联金融协会和小贷协会,对各自下辖企业推出杠杆放贷的情况进行排查,梳理出产品模式和涉及金额。深圳之后,北京开启摸底进程,北京市金融工作局指导北京市贷协会摸底涉嫌高杠杆房贷情况。

曾光对人民表示,目前深圳互联金融协会已经将初步的摸查结果上报深圳金融办,接下来的对策要看政府怎么安排。

目前,一些此前涉及首付贷业务的中介机构已经开始暂停这些业务。据人民了解,包括链家、搜房、中原以及我爱我家等规模较大的房产经纪公司已经暂停首付贷业务。 但房地产行业人士表示,鉴于当前政策层面对首付贷的定性尚未明确,此次要摸查的业务范围主要是首付贷还是也会涉及其他的借贷业务目前仍然无法判定。此外,由于首付贷的概念过于模糊,一些机构也能通过变更贷款业务名称来规避风险。行业人士称,现在已经很少有哪个公司还打着“首付贷”的名义来开展业务

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